Jalur kredit biasanya digunakan untuk transaksi besar, seperti membeli real estat atau meminjam modal bisnis. Meski Anda membutuhkannya, utang pasti membebani pikiran Anda. Apalagi jika denominasinya tinggi dan membayarnya sepertinya sulit.

Hutang mungkin membebani neraca Anda, menumpuk dan tidak dibayar. Jika Anda meminjam dari individu pribadi, Anda mungkin dapat menegosiasikan perpanjangan pembayaran. Hutang yang belum dibayar tentu saja menjadi masalah ketika meminjam dari bank. Pasalnya, bunga yang dibayarkan  meningkat dan jumlah nominal yang dibayarkan juga meningkat.

Situasi di mana pelanggan tidak dapat lagi membayar kembali pinjaman disebut bangkrut. Kondisi ini sebenarnya bisa menimbulkan banyak masalah, mulai dari kesulitan mendapatkan persetujuan kredit hingga di-blacklist oleh  bank.

Apa Itu Kredit Macet

Kredit macet adalah suatu kondisi yang dapat terjadi pada siapa saja dimana debitur, baik perorangan maupun badan usaha, tidak mampu membayar krediturnya tepat waktu. Kredit macet biasanya merupakan situasi di mana peminjam atau debitur tidak dapat lagi terus membayar atau melunasi hutangnya.

Hal ini dapat terjadi karena peminjam atau debitur tidak memiliki cukup uang, bangkrut, gagal bayar, dll. Jika peminjam  menunda pembayaran lebih lama, bunga pinjaman yang ditetapkan oleh bank akan meningkat. Jumlah total dana yang terutang oleh debitur juga meningkat. Semakin besar pinjaman, semakin sulit bagi debitur sampai debitur tidak dapat membayar.

Penyebab Kredit Macet

1. Faktor Internal

Penyebab utama dari situasi kredit yang buruk berasal dari lembaga keuangan atau pemberi pinjaman itu sendiri. Anda harus tahu bahwa setiap kali bank atau penyedia layanan menawarkan kredit kepada peminjam, tentu ada risiko yang terlibat.

Tidak semua orang bisa memprediksi masa depan dengan pasti. Seiring dengan keadaan dan situasi lingkungan yang penuh dengan ketidakpastian. Oleh karena itu, Anda dapat mengurangi dan meminimalkan risiko kredit macet dengan mengikuti kebutuhan berikut:

• Memperkuat tim analisis kredit
• Bank atau pemberi pinjaman sebaiknya tidak terlalu luas tanpa mengejar tujuannya.
• Membuat analisa yang baik terhadap sejarah atau riwayat keuangan nasabah sendiri
• Menentukan limit kredit sesuai dengan kebutuhan peminjam.
• Hindari jaminan sebagai satu-satunya faktor aman dalam analisis.
• Pemenuhan permintaan kredit tepat waktu.

2. Faktor Eksternal

Faktor selanjutnya adanya kondisi kredit macet berasal dari pihak peminjam atau kreditur itu sendiri. Debitur atau peminjam dapat berupa orang pribadi atau perusahaan. Debitur dengan kondisi kredit buruk biasanya disebabkan oleh penurunan kinerja keuangan, ketidakstabilan bisnis atau fakta bahwa mereka dengan sengaja  tidak membayar kredit tepat waktu.

Selain itu, adanya kredit macet juga dipengaruhi oleh menurunnya kegiatan ekonomi dan tingginya suku bunga kredit.

Ilustrasi Kredit Macet

Berikut ini adalah ilustrasi pinjaman untuk membantu menghitung pembayaran pinjaman dan bunga. Dengan memahami gambaran ini, Anda dapat menghindari kredit macet.

Ilustrasi kasus :

Pada tanggal 10 Mei 2020, Anda melakukan transaksi senilai Rp 10 juta. Faktur biasanya dicetak pada  tanggal 15 setiap bulan dan jatuh tempo pada tanggal 25. Pada tanggal 23 Mei 2020, Anda membayar tagihan sebesar Rp 7 juta dan masih terutang sebesar Rp 3 juta. Dengan  bunga 3% pada tanggal 15 Juni 2020, bunga dihitung dengan informasi sebagai berikut.

Berdasarkan aturan Bank Indonesia,  bunga maksimum bulanan untuk kartu kredit adalah 2,95%, sedangkan bunga tahunan adalah 35,40%. Angka ini  digunakan dalam perhitungan pada ilustrasi ini.

Bunga harian:

 (bunga 1 tahun : jumlah hari dalam setahun)

 (35,40% X 12) : 365= 0,09698D

Bunga sampai tanggal pembayaran:

 (nilai transaksi x selisih hari dari tanggal transaksi ke tanggal pembayaran x  bunga per hari)

 Rp10.000.000 x 14 hari x 0,09698% = Rp135.772.

Bunga setelah tanggal pembayaran sampai dengan tanggal pembayaran berikutnya yaitu  15 Juni :

(nilai transaksi – pembayaran) x (selisih tanggal pembayaran) sampai dengan tanggal pembayaran berikutnya) x (bunga harian)

 (10.000.000 Rp 7.000.000 Rp) x (22 hari) x (0,09698%)

 Rp3.000.000 x 22 x 0,09698% = total bunga selama 40 hari 64 tagihan.

Rp 135.772 + Rp 64.006.8 = Rp 199.778.8

Gambar sederhana ini menunjukkan bahwa utang sebesar 3 juta rupiah dapat meningkatkan biaya bunga. Jika Anda tidak membayarnya, bunga akan terus menumpuk dan membebani Anda sehingga bisa berakhir dengan kredit macet.

Perhitungan ini tentu saja hanya ilustrasi. Jika ingin informasi lebih detail, dapatkan informasi terbaru dari pihak bank.

Dampak Kredit Macet

1. Perkembangan Jasa Keuangan Menurun

Kondisi kredit macet tidak hanya berdampak pada peminjam atau nasabah, tetapi juga perbankan. Karena adanya status kredit macet seperti itu, bank kekurangan dana. Hal ini berdampak negatif terhadap bisnis bank. Oleh karena itu, setiap lembaga keuangan pemberi pinjaman harus selalu menjaga agar nilai NPL-nya tetap rendah jika ingin tetap berbisnis.

Jika hanya satu atau dua kreditur yang mengalami kegagalan kredit, hal ini tidak menjadi masalah, tetapi jika ada beberapa dan terjadi pada saat yang bersamaan, kelayakan kredit lembaga keuangan tentu akan meningkat.

2. Ekonomi Negara dalam Bahaya

Pertumbuhan pinjaman yang tidak menguntungkan memaksa bank untuk memperkuat struktur permodalan perusahaan. Hal ini dapat dilakukan dengan beberapa cara, seperti meningkatkan porsi kompensasi terhadap aset yang menghasilkan pendapatan, atau yang biasa disebut dengan PPAP.

Ketika bank meningkatkan struktur permodalannya, itu melemahkan kemampuan bank untuk secara otomatis meminjamkan ke sektor riil. Ini membuat pinjaman di industri apa pun menjadi sulit.

Pengurangan kapasitas ini jelas berdampak negatif pada situasi keuangan negara. Karena negara pun tidak bisa berasumsi bahwa hanya investasi surat berharga di pasar modal atau penanaman modal asing langsung yang akan meningkatkan pembangunan ekonomi negara.

Selain itu, juga berdampak negatif terhadap krisis global. Oleh karena itu, sumber terbaik kedua untuk mendorong pembangunan ekonomi adalah pinjaman bank. Bahkan beberapa statistik dari beberapa tahun terakhir menunjukkan bahwa porsi pinjaman bank mampu meningkatkan pembangunan ekonomi hingga 20 persen.

Namun, jika kondisi kredit buruk, bank tentu akan menekan penyaluran kredit dan mereka akan kehilangan minat untuk menyalurkan kredit ke berbagai sektor yang mendorong pembangunan ekonomi.

3. Debitur Mengalami Kesulitan Mengajukan Kredit

Sejarah atau riwayat kegagalan atau default kredit disimpan selamanya dalam sistem dan disebarluaskan ketika seseorang melakukan pemeriksaan BI. Hal ini tentu saja menyulitkan peminjam untuk mendapatkan pinjaman di kemudian hari.

Selain itu, banyak perusahaan besar sekarang menggunakan cek BI sebagai prasyarat untuk pekerjaan. Hal ini masih bisa dimaklumi, karena tentunya perusahaan ingin mempekerjakan karyawan yang terbebas dari berbagai masalah keuangan yang dapat mencoreng nama perusahaan di kemudian hari.

Cara Mengatasi Kredit Macet

Rescheduling

Hal pertama yang dapat dilakukan oleh siapa pun yang memiliki kredit macet adalah mengajukan penjadwalan ulang atau restrukturisasi. Beberapa hal yang dapat dijadwal ulang adalah jangka waktu pembayaran, jumlah pembayaran bunga atau jumlah simpanan.

Dengan cara demikian, kreditur menerima jangka waktu pelunasan yang lebih lama dari sebelumnya, oleh karena itu kreditur mencoba membuat pilihan lain untuk dapat membayar kreditnya.

Reconditioning

Pada tahap ini, kreditur tidak hanya dapat mengubah jangka waktu pembayaran tagihan, tetapi juga dapat mengubah kondisi yang menguntungkan kredit. Salah satu langkah yang dapat dilakukan adalah mengubah tingkat bunga sehingga debitur dapat melakukan pembayaran bulanan. Pilihan lainnya adalah mengubah jangka waktu pinjaman, mengubah pembayaran dan juga cara lainnya.

Restructuring

Langkah terakhir untuk membantu kreditur menyingkirkan kredit macet adalah dengan merestrukturisasi atau merestrukturisasi mereka. Dengan menggunakan langkah ini, pemberi pinjaman menurunkan bunga pinjaman, mengurangi denda dan juga memperpanjang periode pembayaran, dll.

Cara ini merupakan cara terakhir yang dapat diselamatkan kreditur dari kredit macet. Oleh karena itu, disarankan agar pemberi pinjaman dapat mengambil tanggung jawab dan menemukan cara untuk mengikuti prosedur yang diperlukan untuk menyelesaikan berbagai langkah ini.

Disarankan juga agar debitur memberitahukan hal itu secara langsung atau menghubungi kreditur secara langsung, sehingga ia dapat secara langsung membicarakan cara penyelesaian yang baik.

Cara Menghindari Kredit Macet

Kredit macet bisa menjadi mimpi buruk bagi debitur. Bagaimana? Bank mengambilnya sampai tagihan atau cicilan lunas.

Sangat mungkin bahwa rumah Anda akan dikunjungi oleh penagih utang. Kegagalan membayar atau wanprestasi akan mengakibatkan penyitaan aset berharga di rumah Anda, termasuk rumah tempat Anda tinggal bersama keluarga.

Anda bisa menjadi debitur yang baik dan tidak terjebak dengan kredit macet. Beberapa prinsip yang harus diikuti dalam memberikan pinjaman, misalnya:

1. Pinjam Sesuai Kebutuhan dan Kemampuan

Ketika mengajukan pinjaman, termasuk dari bank, ada baiknya mengambil pinjaman sesuai dengan kebutuhan dan kemungkinan keuangan. Ini berarti bahwa batas yang diusulkan tidak jauh lebih tinggi dari yang dibutuhkan.

Misalnya, Anda membutuhkan uang untuk membayar 2 juta rupiah untuk pendidikan Anda, jadi pinjamlah sebanyak itu. Atau bahkan jika lebih, jangan membuat perbedaan terlalu besar. Seperti Rp 2,5 juta pastinya.

Selain itu tergantung pada status keuangan. Idealnya, utang dari gaji atau pendapatan tidak melebihi 30 euro. Jika melebihi, Anda mungkin mengalami default utang. Lampirkan biaya pembayaran utang ke gaji 30%. Misalnya, jika gaji Anda Rp 5 juta per bulan, berarti Anda menyisihkan Rp 1,5 juta per bulan untuk membayar utang.

Hal ini sejalan dengan cara pengelolaan keuangan. Dengan anggaran sebesar itu, Anda tidak perlu mengorbankan pengeluaran harian Anda, karena Anda telah menganggarkan 40-50 dari gaji bulanan Anda. Termasuk anggaran investasi, asuransi, dana darurat, hiburan.

2. Menghindari Hutang Konsumtif

Mengajukan pinjaman adalah hak semua orang. Penggunaannya juga berbeda. Namun, lebih baik meminjam untuk kegiatan produktif, seperti modal usaha, pembelian peralatan kerja, real estate dan lain-lain. Jadi pinjaman itu berguna. Ia bahkan berproduksi agar uang dari usaha atau modal kerja bisa digunakan untuk membayar utang.

Hindari menggunakan utang untuk tujuan konsumsi untuk memenuhi gaya hidup atau gengsi belaka. Belanja konsumen sebenarnya memiliki banyak kerugian, tidak menghasilkan apa-apa selain menghabiskan uang.

3. Jangan Lalai Membayar Hutang

Konsekuensi dari meminjam atau mengambil utang adalah Anda harus membayar tepat waktu. Selain itu, jika Anda meminjam uang dari bank atau pinjaman fintech, Anda akan dikenakan biaya keterlambatan. Hal ini dapat meningkatkan hutang Anda.

Jangan malas, apalagi sengaja menghindari membayar utang. Misalnya, angsuran ditangguhkan karena uangnya digunakan untuk kebutuhan atau keperluan lain. Padahal kebutuhannya tidak terlalu penting. Jika Anda menerima denda, angsuran bulan depan akan lebih tinggi. Jadi mungkin melebihi kemampuan Anda untuk membayar. Ini akan menjadi malapetaka bagi Anda.

Apakah Kredit Macet Tidak Bisa Dipidanakan? 

Ada yang berpendapat bahwa hal itu tidak mungkin dan itu murni  perdata, tetapi ada juga yang berpendapat sebaliknya. Lucas, pendiri dan manajer firma hukum LUCAS, SH dan PARTNERS, mencatat bahwa debitur pailit dapat dihukum sampai tuntutan diajukan. Namun, kejahatan penagihan utang memiliki beberapa syarat, salah satunya adalah penipuan.

“Utang dan pinjaman harus  dikembalikan  tepat waktu. Selain proses utang dan pinjaman, ada perjanjian lain. Hutang harus dilunasi, pinjaman harus  dikembalikan  tepat waktu, kecuali ada perjanjian lain. Jangan di bawah kesan penundaan itu tidak boleh dibayar, karena debitur tidak dapat dihukum.” kata Lucas.

“Hal ini tidak  benar karena dalam keadaan tertentu, jika pinjaman didasarkan pada penipuan (serangkaian kebohongan) dan/atau pemalsuan dan/atau penyimpangan, debitur dapat dinyatakan tunggakan,” jelas Lucas. .

Apa yang Terjadi Jika Kredit Macet?

Lembaga keuangan, termasuk perusahaan pembiayaan, selalu memeriksa riwayat kredit calon peminjam untuk melihat apakah mereka memenuhi syarat untuk mendapatkan pembiayaan atau tidak.

Jika calon debitur memiliki koleksi kredit Tanda Khusus (DPK), dia masih bisa mendapatkan pinjaman. Tetapi ini pun harus memenuhi syarat-syarat tertentu. Belajar dari kasus di atas, usahakan selalu bayar utang tepat waktu!

Dari sudut pandang perusahaan,  kredit macet atau kredit bermasalah yang lebih besar juga mempengaruhi bottom line perusahaan, lho! Misalnya, pinjaman hari bayaran 5% cukup besar untuk perusahaan pembiayaan atau perusahaan pinjaman online.

Jika persentasenya tidak tetap sama atau bahkan melebihinya, perusahaan akan kesulitan memperoleh pembiayaan dari kreditur seperti bank atau pihak lain. Karena  kreditur tidak dapat mempercayai bahwa debitur akan mengelola dana investasinya secara optimal.

Selain kesulitan memperoleh pinjaman, akibat kredit macet juga sulit bagi debitur untuk mengajukan KPR ke bank. Peminjam potensial dengan hipotek nominal  yang relatif tinggi dan jangka waktu pinjaman yang panjang dengan riwayat kredit yang buruk lebih cenderung berhutang daripada mereka yang memiliki riwayat kredit saat ini.

The post Kredit Macet: Definisi, Penyebab, dan Cara Mengatasinya appeared first on HaloEdukasi.com.

Pinjaman yang semakin besar nantinya akan membebani peminjam dan kemudian peminjam tidak mampu untuk melunasi atau mencicilnya. Berikut ini pembahasan Dampak Kredit Macet dan cara mengatasinya.

Dampak Kredit Macet

• Ekonomi Negara Terancam
  Meningkatnya kredit macet akan membuat pihak bank meningkatkan struktur permodalan usaha dan dapat mengurangi kemampuan bank untuk melakukan ekspansi kredit terhadap sektor ril secara otomatis. Hal tersebut akan mempersulit setiap sektor dari industri untuk melakukan peminjaman kredit. Menurunnya kemampuan tersebut akan berdampak negatif kepada kondisi perekonomian negara, dikarenakan pihak negara juga tidak hanya bisa mengharapkan investasi asing secara langsung untuk meningkatkan perkembangan ekonomi negara. Kredit macet juga akan berdampak negatif pada krisis global dan pihak bank akan menekan adanya pengajuan kredit dan mereka akan kehilangan minat untuk menyalurkan kreditnya pada berbagai sektor yang dapat membantu di dalam perkembangan ekonomi.
• Perkembangan Layanan Keuangan Menurun
  Terjadinya kredit macet ini akan membuat pihak bank kekurangan dana dan akan berdampak buruk pada jalannya usaha yang dilakukan oleh bank. Oleh karena itu, setiap lembaga keuangan yang melakukan penawaran dana pinjaman harus menjaga nilai NPL nya agar selalu rendah jika ingin bergerak di dalam menjalankan usahanya. Jika hanya terdapat satu atau dua peminjam saja yang mengalami kredit macet itu tidak masalah, namun jika jumlah yang mengalami kredit macet sangat banyak dan berlangsung secara bersamaan, maka NPL dari lembaga keuangan akan meningkat.
• Debitur dapat Mengalami Kesulitan Pengajuan Kredit
  Riwayat gagal di dalam membayar kredit akan tercatat selamanya pada sistem dan akan tersebar jika seseorang melakukan BI Checking. Hal tersebut akan membuat pihak peminjam kesulitan untuk mendapatkan dana kreditnya di masa depan atau masa mendatang.

Cara Mengatasi Kredit Macet

Ada 3 cara di dalam mengatasi kredit macet yaitu penjadwalan kembali, penataan kembali dan persyaratan kembali. Berikut ini penjelasan dari ketiga cara di dalam mengatasi kredit macet yaitu:

• Penjadwalan Kembali
  Penjadwalan kembali atau rescheduling merupakan cara pertama yang dilakukan oleh setiap orang yang sedang mengalami kredit macet yaitu dengan mengajukan penjadwalan kembali. Hal hal yang dapat dijadwalkan ulang yaitu jangka waktu pembayaran, jumlah pembayaran atau jumlah setoran dana. Dengan menggunakan cara penjadwalan ulang ini maka pihak peminjam akan mendapatkan waktu pelunasan yang lebih lama daripada sebelumnya. Sehingga pihak peminjam akan melakukan usaha apapun untuk dapat melunasi kreditnya.
• Penataan Kembali
  Cara yang kedua yaitu penataan kembali atau reconditioning yaitu pihak kreditur atau peminjam tidak hanya bisa mengubah jangka waktu pembayaran, namun juga bisa mengubah syarat dan ketentuan yang dapat meringankan kreditnya. Caranya yaitu dengan mengubah besaran dari suku bunga, agar pihak peminjak dapat membayar kreditnya setiap bulan. Cara lainnya yaitu dengan mengubah jangka waktu peminjaman, perubahan pembayaran dan cara cara lainnya.
• Persyaraatan Kembali
  Cara yang terakhir yaitu persyaratan kembali atau restructuring merupakan penataan ulang. Dengan menggunakan cara ini, maka pihak peminjam akan melakukan pengurangan suku bunga kredit, menambah waktu angsuran, memotong dendan dan lainnya. Cara ini merupakan cara terakhir yang dilakukan oleh pihak peminjam untuk menyelamatkan dari kredit macet. Oleh karena itu, disarankan agar pihak peminjam dapat bertanggung jawab dan mencari suatu cara agar prosedur yang dibutuhkan bisa melakukan langkah tersebut.

The post Dampak Kredit Macet dan Cara Mengatasinya appeared first on HaloEdukasi.com.